CBU vs CVU: Agregadores y Billeteras
Comparativa técnica entre agregadores puros que liquidan en tu cuenta bancaria (CBU) y billeteras virtuales PSPCP que administran cuentas de pago (CVU).
Comparativa técnica entre agregadores puros que liquidan en tu cuenta bancaria (CBU) y billeteras virtuales PSPCP que administran cuentas de pago (CVU). Entendé las diferencias antes de elegir la solución de cobro para tu negocio.
Matriz Regulatoria: Agregadores (CBU) vs Billeteras (CVU)
| Criterio Operativo | Agregadores Puros (CBU) | Billeteras / PSPCP (CVU) |
|---|---|---|
| Destino de fondos | CBU Bancario de la empresa | CVU virtual dentro de la app |
| Disponibilidad del dinero | En general, transferencia automática a tu CBU (algunos requieren pedir el retiro) | Disponible en la app o retiro manual |
| Inversiones & FCI | No aplica (se administra en banco) | Devengamiento diario opcional sobre saldos |
| Ejemplos en Argentina | viüMi (Macro), Nave (Galicia) | Mercado Pago, Ualá Bis |
¿Qué significa esto para tu negocio?
Cobrar a través de un agregador puro (como Nave o viüMi) significa que el dinero viaja directamente a tu cuenta bancaria tradicional (CBU). Esto es ideal si ya tenés centralizada la contabilidad y los pagos a proveedores en un banco. En la mayoría no tenés que hacer el paso extra de retirar fondos manualmente; la excepción en nuestro directorio es dLocal Go, donde las ventas se acumulan en un saldo de la plataforma y vos pedís el retiro a tu CBU.
Por otro lado, las billeteras virtuales (PSPCP) como Mercado Pago o Ualá Bis liquidan las ventas en una cuenta de pago (CVU). La gran ventaja de este modelo es que podés invertir ese dinero automáticamente en un Fondo Común de Inversión (FCI) para generar rendimientos diarios mientras no lo usás, algo clave en contextos inflacionarios. Sin embargo, para usar ese dinero en el sistema bancario tradicional, tenés que realizar transferencias salientes.
Ambos modelos están regulados por el BCRA, pero sus implicancias fiscales (como las retenciones de SIRCREB) pueden variar dependiendo de tu jurisdicción y situación tributaria.